住宅ローンの金利が上がったら、毎月の返済はいくら増える?

借りている金額・返す年数・いまの金利を入れると、金利が0.5%・1%・2%上がったときに、毎月の返済額と、返し終わるまでに払う合計(総返済額)がいくら増えるかを出します。下の数字は例です(住宅金融支援機構の試算例と同じ条件)。そのまま押しても動きます。

1 借りている金額(万円)

例: 3000(3,000万円のこと)。単位は「万円」です。全角の数字や「万円」付きでも入れられます。

途中まで返しているとき・分からないとき

すでに返済中なら、いまの残り(ローン残高)を入れ、2の返済期間には残りの年数を入れると、これからの返済で比べられます。残高と残りの期間は、金融機関から届く返済予定表や、ネットバンキングの画面に書いてあることがあります(金融機関によって異なります)。

2 返済期間(年)

例: 35。1〜50年。27年6か月なら 27.5 と入れます。

分からないとき:返済期間の見つけ方

借りたときの年数は、契約書(金銭消費貸借契約書)や返済予定表に書いてあることがあります(金融機関によって異なります)。返済中なら、返済予定表の最終回の時期から、いまからの残りの年数を数えて入れてください。分からなければ、契約している金融機関に確かめてください。

3 いまの金利(年%)

例: 0.8(年0.8%のこと)。0〜10。「%」は付けなくても大丈夫です。

分からないとき:金利の見つけ方

契約書(金銭消費貸借契約書)や返済予定表の「適用金利」「お借入金利」などの欄に書いてあることがあります(金融機関によって異なります)。分からなければ、契約している金融機関に確かめてください。

4 返し方毎月の返済額が同じ(元利均等返済) はじめが高く、だんだん減る(元金均等返済)

分からなければ「毎月の返済額が同じ」のままで大丈夫です。返済予定表で毎月の額がほとんど変わらないなら、こちらです。

5 金利が上がる時期(何年後)

例: 5(5年後から上がる)。0なら最初から高い金利で計算します。返済期間より短くしてください。いつ上がるかは誰にも分からないので、仮に決めて比べるための欄です。

6 上がる幅(%)を3つ

1つめ

2つめ

3つめ

例: 0.5、1、2。いまの金利にそのまま足します(年1.5%に1を足すと年2.5%)。0〜5で、上がった後が年10%までです。初期値は比べるための仮の数字で、予想ではありません。

この計算に入れていないこと

「5年ルール」「125%ルール」は入れていません。変動金利のローン(元利均等返済)の中には、金利が上がっても毎月の返済額は5年ごとにしか見直さない、見直すときも前の1.25倍までにする、というしくみがあるものがあります。この計算は、金利が上がった月からすぐに返済額を計算し直す単純なしくみです。そのため、実際の返済額の変わり方とは違うことがあります。しくみの有無や内容は、契約している金融機関で確かめてください。
金利が上がるのは1回だけで、その後は最後まで同じ金利のままとして計算しています。
保証料・事務手数料・団体信用生命保険の上乗せ金利・繰上返済・ボーナス払いは入れていません。
実際の返済額は、金融機関の計算方法と円未満の端数の扱いで、この計算と異なります。

月の金利 = 年の金利 ÷ 12。毎月の利息 = 残高 × 月の金利(円未満切り捨て)。
毎月の返済額が同じ(元利均等): 毎月の返済額 = 借入額 × 月の金利 × (1+月の金利)^回数 ÷ {(1+月の金利)^回数 − 1}(円未満切り捨て)。毎月同じ額を払うとき、払う額の「いまの値打ち」の合計が借入額と等しくなる、という等比数列の和から出る式です。金利0%なら借入額÷回数。最終回で残りをまとめて払います。
はじめが高く、だんだん減る(元金均等): 毎月の返済額 = 借入額÷回数(円未満切り捨て)+ その月の利息。最終回で残りの元金をまとめて払います。
金利が上がった月からは、その時点の残高と残りの回数で、上の式を計算し直します。
この端数の扱いで、住宅金融支援機構【フラット35】のページの試算例(借入2,000万円・年1.5%・30年: 元利均等は毎月69,024円・総返済額24,848,426円、元金均等は12回目79,791円・300回目59,791円・総返済額24,512,368円)と同じ数字になることを確かめています。機構のページには端数の扱いの説明はなく、「概算」とされています。

住宅金融支援機構【フラット35】「元利均等返済と元金均等返済」 https://www.flat35.com/loan/lineup/kinto/index.html(2つの返し方の説明と試算例)
楽天銀行「住宅ローン用語集 5年ルール、125%ルール」 https://www.rakuten-bank.co.jp/home-loan/terms/5nenrule/(5年ルール・125%ルールの説明の一例。元利均等返済の場合のしくみで、金利が大きく上がると未払利息が出ることがある、と書かれています。しくみの有無や内容は金融機関ごとに異なります)

この計算は目安です。将来の金利を予想するものではなく、借り換え・繰上返済・固定か変動かなどをすすめるものでもありません。個別のご判断は、契約している(または検討している)金融機関や専門家にご相談ください。無料で使えますが、結果による損害は負えません。